1.1.2操作风险

P2P 网络借贷平台的操作风险主要是对借款人个人信息的审核、投资人资金的管理、平台信息的披漏等问题上.由于我国个人信用体系和审核标准不够完善，造出现了对借款人信息评估的不准确甚至忽视的现象.对于网络借贷平台的资金的运用并没有做到高度透明化，平出于利益方面的考虑，可能会出现平台自有资金和投资者资金混合在一起的“资金池”模式.

1.1.3网络风险

P2P网络借贷的网络风险主要有网络技术和信息安全.P2P 网络借贷平台的交易两边，都要在互联网上提供个人信息、个人账户、交易记录等信息，无论是用户端的计算机还是服务器的计算机如果受到黑客攻击侵害，个人数据就很容易泄露，会对个人权益和财产造成较大的威胁.

1.1.4信用风险

信用风险主要包括借款人和网贷平台.借款者在网贷平台上融资时，要先提交个人基本信息，之后该平台通过这些数据对借款人的个人信用进行评估，但这些数据的可靠性与真实性很难进行考察，就会有你造假的情况发生，这就提高了违约风险.平台信息也是一样.在网贷平台中个人信用是相当重要的一个衡量标准来确定投资者投资方向.

1.2个人信用体系存在的问题

个人信用的评价是对个人经济与信用状况的综合评估.个人信用的标准是根据个人现有的历史的信用记录和履约能力进行评价，进而推测出个人的偿还能力和偿还意愿来衡量她的信用价值.通过个人信用可以较简单和有利的获取更多的社会投资和服务.由于我国实际情况的原因也存在一些问题.

1.2.1社会信用意识环境

我国市场经济发展不完善以及信用交易不普遍致使企业或者个人对现代市场经济条件下的信用的认识有所欠缺.如果人们对信用的理解和认识单单是停留在道德层面上，是不能真切的感受到信用的好处与重要性的.

1.2.2相关的法律法规缺失

由于我国不够完善的信用体系以及不健全的法律法规和失信惩罚机制，致使了社会上信用缺失行为依旧普遍存在.更有甚者，信用市场上的失信者非但没有收到处罚，反而是从中获利，而守信者却因守信造成了不必要的损失，最后被迫沦为失信者.截止到当前，我国仍未出台关于个人信用制度方面的法律性文件.

1.2.3个人征信数据的封锁

个人信用方面的信息数据能否通过合法、公开而有效的途径获取是个人信用体系建立的保障.在我国，大部分的个人信息数据主要掌握在公安、法院、工商、国税、人事等多个政府部门以及商业银行、电信、移动通迅、保险等非政府机构.就目前的情况来看，我国个人信息数据基本上处于分散而封闭的状态.没有达到发达国家的那种信息开放的环境.

1.2.4严厉惩罚机制的缺失

在一些信用体系相对好的国家，信用交易十分常见，企业或者消费者都具有强烈的信用维护意识，对于违反信用制度和道德的公司或者个人来说生存举步维艰.而我国的现状中失信惩罚机制的问题主要在两个方面，一是失信的代价不大，缺乏强硬的制裁手段，致使投机取巧、牟取暴利的现象屡见不鲜.二是局部利益.政府可能因考虑到短期利益因素，而没有及时处罚不守信用的企业或个人.基层领导单位对于某些企业的默许，相应的助长了欺骗、耍滑等影响社会风气行为的存在，不仅使得企业交易的成本增加，经济活动的风险也大大提高.

2.P2P网络借贷个人信用评价指标的设计

2.1个人信用评价指标的选取原则

个人信用评价指标体系应该能够充分全面反映个人的真实状况，体现出评估的真实性和准确性，在构建体系的过程中不紧要考虑一般原则，同时也要根据实际情况遵循特殊原则.